原标题：特定养老储蓄正式“开闸”半月有余，5年期最受欢迎

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近期备受关注的特定养老储蓄已正式“开闸”半月有余，据了解，目前5年期特定养老储蓄产品最受欢迎。业内人士表示，其所在银行的5年期特定养老储蓄业务额度已卖空，目前银行正在研究将10年期、15年期、20年期的养老储蓄产品额度以合理合规的形式转为5年期养老储蓄的可行性。

5年期特定养老储蓄产品最受欢迎

11月20日，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点正式开闸，据了解，各家银行特定养老储蓄5年期存款利率在3.5%至4%之间，各家银行、城市间略有不同。

目前，备受市场瞩目的特定养老储蓄也已正式开闸半月有余，据记者了解，目前5年期特定养老储蓄产品最受欢迎。多位理财经理告诉记者，其所在银行的5年期特定养老储蓄业务额度早已卖空，然而客户需求仍然不少，目前相关银行正在研究将10年期、15年期、20年期的养老储蓄产品额度以合理合规的形式转为5年期养老储蓄的可行方案，以满足客户对于5年期养老储蓄产品的需求。

一位国有大行理财经理接受媒体采访时表示，他所在的国有大行5年期特定养老储蓄的利率为4%，截至12月6日下午，该行5年期特定养老储蓄产品已无额度。该理财经理表示：“5年期的特定养老储蓄最受欢迎，在还没有开始卖之前，各种客户已经开始咨询，我们没有做过多的营销，这个利率本身就足以吸引客户。”

除了利率之外，该理财经理还表示，之所以5年期特定养老储蓄产品广受客户欢迎还在于该产品不受个人养老金账户每年1.2万元上限的限制，而是通过客户银行账户就可以直接购买，每位储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

中老年群体对产品期限有一定要求

融360数字科技研究院分析师刘银平在接受媒体采访时分析称，目前，特定养老储蓄产品刚开始销售，试点银行有限、额度有限，而今年受经济环境及资本市场环境影响，投资者避险情绪升温，存款产品热度上升。

其次，购买特定养老储蓄产品的都是中老年群体，其中老年群体对产品的期限有一定要求，晚年一般不会买期限过长的金融产品，而且特定养老储蓄产品只有第一个5年封闭期的利率是确定的，未来利率可能会出现变动，更长期限的存款利率未必比5年期利率更高，但流动性要更差，所以5年期产品最受欢迎。

“5年期特定养老储蓄产品相对于养老理财、目标基金、养老保险来说期限大大缩短且保本保收益，更适合风险承受能力相对较低的年长用户。这类年长养老客户的养老金不应用于进行久期长或风险高的资产配置中，因此我们也对于购买5年期特定养老储蓄的客户年龄根据客户养老目标的实际需求进行了年龄上的规定。”一位国有银行管理层人士接受媒体采访时说。

未来产品设计如何进行优化？

目前，特定养老储蓄还处于试点过程中，未来产品设计如何进行优化，才能更好地服务广大储户？

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受媒体记者采访时表示，未来银行应优化网点服务，线上线下场景结合，同时，财税等部门及金融管理部门应在财政税收、产品准入等方面采取更多的支持政策，产品设计方面根据市场需求，合理丰富产品体系和期限结构，提升特定养老储蓄产品的吸引力等。

“我国储蓄率较高，居民向来喜欢存钱，对特定养老储蓄较为关注。”在招联金融首席研究员董希淼看来，下一步还应进一步丰富特定养老储蓄产品，优化产品和期限结构。还可以采取一些临时流动性管理的措施，如遇到储户大病等情况提供部分提前支取以及存单质押等服务，以更好地满足广大储户多元化需求。在试点的基础上，应尽快总结试点经验教训，适时增加试点产品规模和试点城市，将试点扩大到其他大型银行和中小银行。

银保监会、人民银行此前也曾表示，下一步将密切跟踪特定养老储蓄试点情况，加强监督管理，确保试点安全稳健开展，切实维护消费者合法权益。同时，及时总结评估试点情况，适时研究推广试点经验，推动商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设。（整合自中国基金报、北京商报、中国证券报）

关键词： 产品设计 期限结构 各家银行