伴随着相关配套细则的密集落地，备受瞩目的个人养老金制度于11月25日正式启动实施，青岛位列36个先行城市。记者查询工、农、中、建、交、邮储、民生、兴业、浙商、平安等多家银行的APP，均已显示个人养老金开户操作入口。同时，个人所得税APP也进行了更新，新增“个人养老金扣除信息管理”功能。只是那么机构那么多，具体该怎么选呢？

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选择何种机构开设账户？

银行优势明显

11月18日，银保监会发布首批开办个人养老金业务的机构名单显示，23家商业银行和11家理财公司入围。23家可开办个人养老金业务的银行，包括6大行、12家股份行、5家城商行。记者调查发现，截至11月29日，23家银行中，中国银行、华夏银行、渤海银行、恒丰银行、上海银行、江苏银行和南京银行未启动开户业务，尚处于预约阶段。

因个人养老金参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，商业银行只能为同一参加人开立一个资金账户，即个人养老金资金账户具有唯一性。在首批名单中，银行作为大家最熟悉的金融机构，同时能够提供个人养老金账户的开设，也是养老金融产品的提供商、服务商，相较于其他机构，有更明显的优势。

此前，国信证券经济研究所金融业首席分析师王剑也曾撰文介绍，商业银行的优势主要体现为渠道优势和客户信任度高、稳健性和安全性高，拥有较为完善的内控体系以及较高的信息化水平，有助于提升个人养老资金账户的管理能力和规范化运作水平，确保个人养老资金的安全。

选择开户行

要看账户基本服务等因素

那么多该如何选择个人养老金的开户银行呢？

融360数字科技研究院分析师刘银平建议，由于个人养老金账户具有唯一性，在挑选的时候，要多比较多了解。目前各家银行可投资的养老金融产品还不够丰富，还无法全面比较不同银行发行产品及代销产品的区别及优劣，建议尽量选择金融产品比较丰富、服务水平较高的银行。如果今后发现其他银行的养老金融产品更有优势，也可以更换银行，不过会比较麻烦。

另有业内人士建议，投资者应先冷静再决策，多作比较，最好选择自己可以长期使用的银行账户作为个人养老金账户。“从长远看，金融机构要在比拼中胜出的关键还是其养老金融产品的竞争力和自身综合服务能力。”

上海金融与发展实验室主任曾刚则建议，参加人在选择个人养老金资金账户的开户银行时，首要考虑这个资金账户的功能，即基本账户服务、投资管理、个人养老金咨询三个方面。他表示，基本账户服务涉及个人养老金的缴存、使用、支取等，对于首批获准开办个人养老金业务的23家银行业金融机构来说，在基本账户服务方面已经做到了标准化，并无明显差异。

投资管理功能，则需要关注开户银行能够提供的可投资产品货架。产品货架，其中既包括开户银行自己能够提供的个人养老储蓄产品，又包括能够代销的个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等。参加人要对比银行产品货架与自身投资需求的契合度。这里特别需要注意的是，根据银保监会《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品，因此，如果参加人有意购买特定养老储蓄产品，则需要在参加特定养老储蓄试点的四家国有大行中择一开户。

个人养老金咨询功能是很多参加人都会用到的。每个人的养老需求和规划不同，应该购买哪种产品，如何基于个人养老需求进行资产配置，可能很多人都没有足够清晰的认识，这就需要开户银行从更为专业的角度提供咨询和建议。因此，能够提供更详尽投资咨询和建议的银行会更受参加人青睐。这就涉及到银行如何定义客户的养老需求，并据此对客户经理进行培养，进而为客户提供专业的规划咨询服务。这是银行的软实力，也是需要银行长期积累提升的能力，或许将成为各家银行未来在个人养老金业务市场中的竞争核心。

除了考虑资金账户的功能外，参加人还可以将开户银行与自身已有金融服务的契合度纳入考量。一般来说，选择日常交易往来比较多的银行作为开户银行，更便于参加人对个人主账户和个人养老金资金账户进行统一管理，银行也会更了解参加人的资金状况和服务需求。（半岛新闻整合自川观新闻、第一财经、齐鲁壹点、金融时报、广州日报客户端、中国证券报）

关键词： 资金账户 商业银行 账户服务