半岛全媒体记者　王天书

2022年4月，个人养老金制度正式发布,我国养老第三支柱体系也进一步完善。养老话题也多次冲上热搜。增强养老储蓄意识,提前进行养老规划,保证养老刚性现金流十分重要。预留足够的储备时间,未来才能够从容不迫。来自交通银行青岛分行与恒丰银行青岛分行的两位专业人士,对提前进行个人养老规划给出了分析与建议。

选择养老产品需“量体裁衣”

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交通银行青岛分行私人银行财富管理顾问　许世翔

许世翔认为,个人养老金资金账户为养老规划提供了便利,可以有效帮助居民个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。参加基本养老保险的劳动者可以通过交通银行手机银行或柜面等渠道,一次性完成个人养老金账户和个人养老金资金账户的开立。完成开立后,可以通过现金、手机银行或个人网银等渠道,按自然年度一次性或分次向个人养老金资金账户缴费,每年可享受360元到5400元不等的节税优惠政策。

在选择养老产品时,投资者可以根据自身风险承受能力进行选择。目前常见的养老产品分为养老理财、养老储蓄、养老保险、养老基金,许世翔对养老基金与养老理财进行了重点介绍。一是养老基金,目前市场上养老FOF基金的设计初衷便是追求养老资产的长期稳健增值。采用成熟的资产配置策略,合理控制投资组合波动风险。目前常见的有养老FOF分为养老目标日期FOF和养老目标风险FOF两个类型。根据设养老目标设定的日期不同,早期投资于股票等权益资产的比例较大,而随着退休日期的临近,基金的风险属性会不断降低。养老目标风险FOF的名称中会带有“稳健”“平衡”“积极”等字眼,对应的权益配置从15％到80%不等,投资者根据自身风险承受能力选择即可；二是养老理财,目前发行的养老理财多是以绝对收益为目标,采用摊余成本法专户、收益平滑基金等净值稳定工具来降低产品的波动,但相较于其他理财产品,养老理财投资期限更长,对投资者的资金使用会有一定的影响。不过,养老理财设置了提前赎回机制和分红机制,遇到因患大病等特殊情况可以申请提前赎回收益。

许世翔表示,在选择养老理财产品时,投资者需要重点关注三个方面。一是流动性。二是产品收益和风险。养老理财虽然相较于其他产品风险更低,但仍是理财产品,具有一定风险性。三是产品多样性。投资者可以从期限、投向等多方面综合考虑,选取具有差异性的产品分散投资。

做好资产配置分散风险

恒丰银行青岛分行零售部私人银行业务投资顾问　司维

对于提前进行个人养老规划,司维认为,首先,投资者须设定合理的预期收益和风险承受上限,通过与专业的银行从业人员进行充分沟通交流,确定好各大类资产的配置类别以及配置比例；其次,产品期限须短中长搭配,短期产品用于应对流动性需求,中长期产品用于以时间换空间,获取高于短期产品的投资回报,应对中长期无风险利率下行的风险；最后,投资者须坚持资产配置。投资者应根据自身风险承受能力,长期坚持资产配置。“所谓鸡蛋不要放在同一个篮子里,分散风险,整体规划,这便是资产配置的意义。各大类资产均具有其不可替代的优势。固定收益类的大额存单,安全且收益固定,可获得中期稳定的存款回报；权益类的基金定投,拉长投资期限可平滑投资成本；保障类中,可选择增额终身寿险或者年金险作为应对未来养老现金流的产品,恒丰银行与多家保险公司合作,提供了可供选择的优质保障类产品。”司维说。

与此同时,司维表示,在提前进行个人养老规划时,有三点需要注意。首先,配置安全性非常重要。适当地放大稳健资产的配置比例,例如存款、稳健类理财、保险等,同时把需承担一定风险的资产合理、分散地进行配置,以起到有效分散市场风险的作用；其次,期限搭配要合理。建议投资者将养老资金进行短、中、长期限合理搭配；最后,财富的传承需提前安排。在养老规划中,离不开极为重要的一环,即个人财富传承的规划,投资者可通过人寿保险、保险金信托、家族信托实现财富定向的、个性化的传承与分配。

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