玩金融的比的就是谁的牌照多，蚂蚁金服国内的金融牌照能拿的都拿了，国际的牌照也在通过收购和入股当地合作伙伴等方式来获取，可以预见到的将来，蚂蚁金服将是全球范围内金融牌照最多的玩家之一。

蚂蚁金服 图片来源于网络

19年2月，英国跨境支付公司万里汇（WorldFirst）于近日宣布完成所有权变更，正式成为蚂蚁金服集团全资子公司。傅士鹏：为了把公司卖给马云，这家英国公司砍掉了所有美国业务。

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1997年招商银行就已经在国内推出网上银行，到了2007年左右，国内重要商业银基本已经完成了第一轮网上银行业务。基于线上支付（主要是网银支付）的电子商务开始发展起来，支付宝一开始的

支付主要依托网银来搞，后来发现网银支付存在的各种弊端始终无法克服（例如使用麻烦，浏览器兼容性问题，各种密码，限额问题），于是自己开始联合各个银行发展快捷支付业务。

在业务发展初期，支付宝采用了四两拨千斤的方式，找商业银行的不同分行而不是总行来对接，由于支付宝业务带来的庞大备付金，各个分行都抢着给支付宝提供最优接入费率（甚至不要钱）。

于是到2013年左右，国内大部分主要商业银行都接入了快捷支付，用户支付的手段从网银为主的阶段发展到了以快捷支付为主的阶段；之后随着余额宝和花呗的推出，支付方式逐渐发展为快捷支付、余额宝、花呗三分天下的阶段。

蚂蚁花呗 图片来源于网络

而从成本角度摊薄到每笔支付的成本，是网银支付-快捷支付-余额宝-花呗。国内商业银行刚开始建设技术体系的时候，国内的IT产业还不发达，大多数商业银行都依托国外商业解决方案（例如IOE），直接导致整个IT系统既没有核心竞争力，效率低下并且成本偏高。

为什么银行都不做第三方支付？因为他们的成本做这个太高了，同样完成一笔交易的成本，我估计大多数银行的成本至少比支付宝高5~10倍，这个成本每天几亿笔交易下来可不是说着玩的。  

于是到了2019年的时候，支付宝的单笔支付的成本，估计已经是同等交易规模下最低的了（对比银联、五大行、Visa/Master）。左手坐拥几亿亿的用户，右手拉拢几千万的商户，用最低的手续费提供全球最大规模的线上交易，同时坐拥全球最低的资损率。这种优势，短期内看还没有其他竞争对手能赶上。 

如果把蚂蚁金服形容为一支舰队，那么目前舰队中的航母就是支付宝。支付宝的app介绍是这样的：“蚂蚁金服旗下的支付宝，是以每个人为中心，拥有超过5.2亿活跃用户的生活服务平台。”

在2013年前的支付宝，更多的是以支付工具的方式出现的，很没有存在感。但是当年看准方向“Allin无线”，最终打造出来了国民级别的app。相比各个银行的高冷路线，支付宝app最开始走的就是亲民的路线。

虽然曾经有一段时间差点迷失在“和微信拼社交“的死胡同里，最终还是拾起初心，通过支付的主线，围绕用户多方面的生活需求构建起余额宝、生活缴费、信用卡还款、转账、蚂蚁森林等等产品。 

蚂蚁森林 图片来源于网络

真正的差异化，就是做到无可替代，使用户离开的成本高到用户不会离开。国内能做到这点的app，目前只有两个：微信和支付宝。

社交是刚需，消费和理财也是刚需，但是不同的刚需产生价值的天花板是不一样的：随着中国崛起和大量新生中产阶级的产生，消费和理财的市场规模不可限量，而在这个市场里面，蚂蚁金服一定是最重要的玩家——十年后，用户可以离开ICBC，但是离不开蚂蚁金服

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